Con un contratto a tempo determinato posso chiedere un finanziamento

I lavoratori precari sono in numero sempre crescente, soprattutto tra i giovani alle prime esperienze. Non é facile che un’azienda assuma subito con un contratto a tempo indeterminato, senza prima aver messo alla prova il lavoratore per un certo periodo di tempo. Ma anche i precari possono aver bisogno di un mutuo o semplicemente di un finanziamento. Si può avere un prestito avendo un contratto a tempo determinato?

Sommario Show

• Passaggi successivi:
• La durata di un prestito con contratto a tempo determinato
• Importo massimo ottenibile nel prestito con contratto a tempo determinato, difficile andare oltre i 5.000 euro
• Le garanzie accessorie, la chiave del successo
• Come chiedere un prestito con un contratto a tempo determinato?
• Che contratto serve per fare un finanziamento?
• Quanti mesi di lavoro ci vogliono per ottenere un prestito?
• Chi ha un contratto a tempo determinato può richiedere un mutuo?

Per contratto a tempo determinato, si intendono sia i contratti di lavoro subordinato, che autonomo (il classico Co. Pro, contratto a progetto), la cui fonte di reddito è certa, ma limitata nel tempo, ossia fino alla scadenza del contratto stesso.

Come ottenere un prestito con contratto a tempo determinato

Le banche non hanno problemi a concedere un prestito a un lavoratore a tempo determinato, tuttavia, occorre precisare che, la durata del finanziamento sarà limitata al contratto di lavoro in essere. Se quindi abbiamo un contratto che scade fra 24 mesi, possiamo ottenere un finanziamento con un piano di restituzione massimo di 24 mesi, non oltre. Questo perchè la banca, come é facile immaginare, vuole garanzie di rimborso e queste sono date solo dalla busta paga.

Da ciò, ne consegue che i prestiti per lavoratori atipici o precari, sono spesso di importo non considerevole, di durata abbastanza esigua e a tassi di interesse fissi, abbastanza convenienti. Per queste ragioni, alla domanda di finanziamento, non occorre quasi mai dover spiegare le ragioni del prestito (in questo caso si chiama “prestito personale”, poichè appunto il cliente non fornisce giustificativi di spesa).

Se il lavoratore ha bisogno di importi più elevati e con scadenza superiore al suo contratto, potrà ottenere un finanziamento, ma solo con la fideiussione di un garante.

La domanda di finanziamento può essere fatta allo sportello di banche, finanziarie o Poste italiane (per ottenere un finanziamento con quest’ultima occorre anche avere un conto Bancoposta). Per la domanda di finanziamento occorre presentare i seguenti documenti:

– carta di identità
– codice fiscale
– busta paga, Cud o dichiarazione dei redditi
– contratto di lavoro.

Se é necessario un garante, dovrà a sua volta portare i suoi documenti (come sopra).

Passaggi successivi:

E' possibile ottenere un prestito con contratto di lavoro a tempo determinato ma con limitazioni su durata e importo erogato. Possono essere richieste garanzie aggiuntive.

La durata di un prestito con contratto a tempo determinato

Il primo nodo che affrontiamo � la durata, intesa come numero delle rate e quindi dei mesi che il prestito pu� durare.
Le finanziarie cercano di erogare con durate che al massimo siano pari alla durata residua del contratto di lavoro. Esempio: si dispone di un contratto di 36 mesi e si � circa a met�; ebbene la finanziaria erogher� al massimo a 18 mesi per cercare di garantirsi la copertura di tutte le rate, considerando che durante questi 18 mesi comunque il debiotre percepir� un reddito.
Questa � la norma generale ma possono esserci delle eccezioni: alcune finanziarie accettano uno sconfinamento oltre il periodo residuo di lavoro, arrivando ad attestarsi anche al doppio.
Nel caso precedente si riuscirebbe ad ottenere un prestito di durata pari a 36 mesi. Nel momento in cui scriviamo questo articolo Fiditalia, ad esempio, fa questo tipo di operazione.
Probabilmente per accedere a questo "sconfinamento" verranno richieste garanzie accessorie, come vedremo paragrafo relativo.
Nel valutare la durata interviene un fattore analogo al quello sempre preso in considerazione per i prestiti per neoassunti (Prestiti per neoassunti, precisazioni necessarie per evitare facili illusioni): per quest'ultima categoria viene richiesta una certa anzianit� di servizio, spesso dodici mesi. Ora, se si dispone di un contratto a tempo determinato di dodici mesi appunto ecco che se questo fattore dell'anzianit� incidesse in egual misura sarebbe di fatto impossibile ottenere un prestito. Anche qui magari le finanziarie derogano almeno in parte a questo tipo di limitazione, ma � veramente improbabile essere finanziati quando si � stati assunti da meno di 3 - 4 mesi e comunque � bene prepararsi, ancora, alla richiesta di garanzie accessorie.

Importo massimo ottenibile nel prestito con contratto a tempo determinato, difficile andare oltre i 5.000 euro

L'importo massimo ottenibile, in qualsiasi tipo di prestito, � determinato da durata e entit� della rata. Per una trattazione completa si legga Quanto posso ottenere? L'importo massimo di un prestito, come capire il proprio limite.
Nel nostro caso quindi avremo una durata abbastanza breve, difficilmente superiore ai 24 mesi.
L'entit� della rata dipende dal reddito, e in linea di massima la prima deve essere al massimo pari al 20% del secondo.
Essendo i due fattori variabili non � possibile (ne serio) affermare 'limiti massimi' a cui si pu� arrivare: ogni richiedente ha il suo stipendio, la sua anzianit� di servizio e la sua durata residua.
Generalmente tuttavia si pu� dire che gli importi siano contenuti al di sotto dei 5.000 euro, come dimostra un calcolo piuttosto grossolano: lo stipendio medio di questo tipo di lavoratori � spesso al di sotto dei 1.000 euro, con una rata massima sostenibile quindi di circa 200 euro. Anche se la durata residua � elevata, ipotiziamo 24 mesi, l'importo massimo ottenibile sar� intorno ai 4.200 - 4.300 euro.

Le garanzie accessorie, la chiave del successo

Visto quanto detto finora appare chiaro che la condizione di chi richiede un prestito con contratto a tempo determinato � di debolezza.
In casi del genere disporre di una garanzia accessoria pu� veramente fare la differenza, e la garanzia tipica in questi casi � un garante (ne abbiamo parlato qui Il garante di un prestito: chiarimenti circa il ruolo di questa figura).
Questi pu� permetterci di agire a nostro favore sui limiti finora discussi, ed in particolare:
- la durata, permettendoci di eccedere quella residua del contratto di lavoro, perch� la finanziaria ha chi si fa carico delle rate anche nel momento in cui il debitore principale perde il reddito e potrebbe rimanere disoccupato
- la rata contenuta nel 20%, rendendo possibile il raggiungimento di percentuali pi� elevato (il 25% o pi� raramente anche il 30%), determinando un importo massimo ottenibile maggiore. Nella realt� delle cose, tuttavia, anche qualora si rimanga entro i termini prima indicati e per cui la figura del garante non occorrebbe, ebbene alcune finanziarie lo impongono comunque per tutelarsi maggiormente. E' un loro diritto ed � quindi prepararsi anche a questa eventualit�.

Pubblicato da: Andrea De Magistris - Aggiornato il 31-07-2022

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La redazione risponde

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Domanda posta alla redazione il 11-11-2020:
Ho un contratto determinato con scadenza 31 gennaio 2021,che sar� sicuramente rinnovato ,tramite garante,mi accettano un finanziamento di 8.000 euro ?

Risposta:
Gentile Utente,
per quanto attiene agli eventi futuri la finanziaria a cui si rivolgesse per chiedere un prestito vedrebbe esclusivamente che il 31 gennaio 2021 il Suo contratto � in scadenza, in quanto tale data � riportata sul contratto stesso.
In tale data Lei non disporr� pi� del relativo reddito per affrontare una eventuale rata.
Sempre per la finanziaria, il rinnovo di contratto sar� considerato "sicuramente" avvenuto soltanto il 1 febbraio 2021.
La invitiamo a leggere il caso di un altro utente che ci poneva una domanda analoga:
Contratto a termine che verr� rinnovato, posso chiedere un prestito?.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 11-12-2019:
E POSSIBILE RICHIEDERE MINI PRESTISTO SU POSTEPAY EVOLUTION CON CONTRATTO DI LAVORO A TEMPO DETERMINATO?

Risposta:
Gentile Utente,
� possibile solo laddove il contratto di lavoro in essere abbia una durata residua maggiore ai ventidue mesi di durata del periodo di rimborso del Mini Prestito Bancoposta.
Se rimane un numero di mesi di poco inferiore (ad esempio diciotto o venti) si ha ancora qualche possibilit� magari con un garante; se rimane ancora meno tentare � sempre possibile ma le possibilit� di successo sono minime.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 10-04-2018:
buonasera sono una dipendente di un azienda privata ho un contratto a tempo determinato assunta 31 gennaio 2017 con relativi rinnovi ora il prossimo mi scade 31 luglio ma sicuramente mi sar� rinnovato posso accedere ad un prestito con un garante? il mio stipendio e di euro 1.100 quanto posso ottenere? e che durata?

Risposta:
Gentile Utente,
purtroppo la finanziaria non si pu� accontentare di un "sicuramente mi sar� rinnovato" per poter erogare un prestito.
Altri utenti che avevano un patto informale con il datore di lavoro che garantiva loro il rinnovo non sono riusciti, purtroppo, a farsi finanziare.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 28-03-2018:
Salve, sono una professoressa statale assunta 1/10/2017 con scadenza di contratto il 31/08 (molto probabilmente verr� rinnovato) posso chiedere un prestito di 2000 euro?

Risposta:
Gentile Utente,
la scadenza del contratto � troppo prossimo e, purtroppo, anche se "probabilmente verr� rinnovato" non c'� alcuna sicurezza che ci� avverr�.
Crediamo dunque che sia praticamente impossibile trovare chi possa farLe il finanziamento a queste condizioni.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 26-03-2018:
buongiorno lavoro per un azienda da quasi un anno,vorrei acquistare un pc dal valore di 400 ..ma ho un contratto a tempo determinato e percepisco 1100 netti il contratto mi scade a settembre ..potrei fare la finanziaria in un negozio tipo mediaworld anche se il mio contratto scade tra 6 mesi?

Risposta:
Gentile Utente,
se trova l'offerta di finanziamento a sei mesi ha qualche possibilit�, specie in considerazione del fatto che la Sua retribuzione � comunque ampiamente sufficiente a permetterLe di pagare la rata in maniera agevole.
Diciamo "qualche possibilit�" perch� rimane comunque l'incognita della scadenza del contratto e di eventuali rate che dovessero rimanere insolute.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 22-02-2018:
Salve sono Adriano e lavoro in agricoltura con contratto a tempo determinato....ho 3 anni che lavoro in questa azienda. Posso fare un prestito di 5000 euro?

Risposta:
Gentile Utente,
la regola dice che potrebbe ottenere il prestito se e solo se potesse Lei potesse restituirlo entro la fine del presente contratto di lavoro.
Purtroppo Lei non ci indica quale � il Suo netto in busta paga e quanto tempo ha ancora prima che scada l'attuale contratto.
Un prestito di 5.000 euro, considerando il TAEG medio di mercato, costa:
- 250 euro al mese, se restituito in 2 anni
- 170 euro al mese, se restituito in 3 anni.
Per poter restituire il prestito in due anni dovrebbe avere uno stipendio netto di almeno 1.250 euro. Per la soluzione a tre anni invece sarebbe sufficiente che Lei guadagnasse 850 euro al mese.
Altre soluzioni ci sembrano poco plausibili.
Se Lei rientra sia nei parametri di durata che di reddito per il prestito ha senso fare domanda ed ha buone possibilit� di riuscita. Se, al contrario, non ci rientra (tempo residuo troppo breve o reddito troppo basso) provi comunque ma le possibilit� sono molto ridotte.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 15-01-2018:
Salve io ho un contratto a tempo determinato e mi � rimasto fino all'11 febbraio con possibilit� di proroga a amazon poi ho una casa intestata e prendo fisse 200 euro al mese dal mio ex compagno per il mio bambino posso chiedere un prestito di tre mila euro ?

Risposta:
Gentile Utente,
i tempi che ci indica sono troppo stretti.
Il Suo contratto di lavoro dovrebbe essere lungo almeno quanto il periodo di restituzione del prestito.
E' dunque evidente che essendo in scadenza di contratto non c'� possibilit� di essere finanziati.
Il fatto di possedere un immobile non ha alcun effetto su un prestito di importo modesto come questo; la possibilit� di un prestito con ipoteca � ammissibile ma solo per importi pi� elevati proprio perch� ci sono determinati costi fissi (accensione di ipoteca) che sono molto alti e non convenienti per ottenere 3.000 euro.
Infine, l'assegno di mantenimento del minore non pu� essere accettato come garanzia per un prestito.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 08-10-2017:
salve, lavoro in un'azienda da 2 anni con contratto a tempo determinato scadente il 15/06/17 con un importo di euro 1450,00 circa.
vorrei chiedere un prestito di 1500/2000 euro, posso averlo?

Risposta:
Gentile Utente,
deve esserci un refuso; a quanto ci comunica il Suo contratto di lavoro a tempo determinato � gi� scaduto!
Ci inoltri la data esatta di scadenza perch� sia possibile fare una ragionevole ipotesi.
Nella nuova domanda inserisca la citazione "segue domanda n.17576".
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 04-09-2017:
Salve, ho uno stipendio di 1400 euro netti e un contratto determinato di 6 mesi, intendo acquistare uno smartphone di 700Euro mensili e lavoro da 3 mesi. Potrei inserire un garante nella proposta di finanziamento ai fini della riuscita della richiesta? Grazie

Risposta:
Gentile Utente,
i mesi di lavoro residui nel Suo contratto a tempo determinato sono tre, mentre generalmente un prestito finalizzato per l'acquisto di un cellulare ha durata di almeno dieci - dodici mesi.
Noi crediamo che la differenza sia troppa ed anche la presenza del garante non dovrebbe essere utile per avere un esito positivo del finanziamento. Probabilmente la finanziaria proporrebbe di intestare il prestito direttamente al garante.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 03-09-2017:
Salve,
Sono un dipendente presso una multinazionale e percepisco 5.000 Euro al mese, lavorando in giro per il mondo i miei contratti sono a tempo determinato legate alle commesse, ma di fatto lavoro con questa societ� da 10 anni rinnovandolo da progetto a progetto, attualmente ho un finanziamento con una rata di 560 Euro, posso chiedere un prestito di 15.0000/20.000 Euro, magari per 5 anni? Il mio contratto scade fra un anno, ma sicuramente mi verr� rinnovato su un nuovo progetto, grazie

Risposta:
Gentile Utente,
se si tiene conto solo del rapporto tra il Suo reddito medio mensile e la somma delle rate, ossia l'attuale pi� quella derivante dal nuovo finanziamento, Lei non avrebbe alcun problema ad essere finanziato.
Se trova una finanziaria che non nega il finanziamento a causa del contratto di lavoro a tempo determinato potr� ottenere con ragionevole facilit� i 15 / 20.000 euro che Le occorrono.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 01-05-2017:
Salve,lavoro a tempo determinato da un' anno e mezzo, il contratto mi scadrebbe,forse con proroga, a giugno 2017,ho bisogno x saldare equitalia di 15.000 euro,avrei un garante,con stipendio da 1800 euromensili,posso ottenere il prestito? E se si,il garante � vincolato, nei suoi movimenti,da me.Io posso garantire a mia volta che rispetto'sicuramente il pagamento delle rate.grazie spero rispondiate presto

Risposta:
Gentile Utente,
pur avendo un garante la scadenza del Suo contratto di lavoro � troppo vicina perch� Lei possa essere finanziato (anche per importi molto minori).
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 02-04-2017:
Salve ho un contratto a tempo determinato ke si rinnova ogni sei mesi dovrei richiedere un prestito di euro 6.500 percepisco 1500-1700 euro al mese in pi� mio padre mi fa da garante xo anche lui con contratto a tempo determinato da 20 anni in pi� a delle propriet� e terre intestate a lui, pu� passare il finanziamento?

Risposta:
Gentile Utente,
a nostro modo di vedere, essendo i due contratti di lavoro entrambi a tempo determinato, ci saranno notevoli difficolt� per Voi per ottenere il prestito che Le occorre.
Nella fattispecie ci appare molto pi� probabile che, ripetiamo, se riusciste a trovare chi fosse disposto ad erogare il prestito sarebbe intestato a Suo padre per il quale lo storico dei rinnovi � molto protratto nel tempo.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 04-03-2017:
salve , ho un contratto a tempo determinato in scadenza giugno 2018 , lo stipendio oscilla dai 900 ai 1200.
Pensate che mi accettano un prestito di 2000 euro ?

Risposta:
Gentile Utente,
se la durata del prestito � inferiore al periodo residuo del Suo contratto di lavoro il prestito � fattibile.
Se venisse finanziato a dodici mesi avrebbe una rata di circa 175 euro, valore del tutto compatibile con il Suo reddito.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 04-02-2017:
Salve lavoro in outlet Serravalle presso negozio catena haribo da gennaio 2017 con contratto a tempo determinato di 1 anno tramite agenzia ransdat percepisco uno stipendio di 600 euro al mese posso richiedere un prestito di 1500 euro restituibile entro la fine del contratto ??

Risposta:
Gentile Utente,
con uno stipendio di 600 euro la rata massima sostenibile � pari a 120 euro, valore prossimo alla rata da pagare per un prestito di 1.500 euro (135 euro ad un TAEG dell'11%).
Ci sono dunque possibilit� che Lei riesca a farsi finanziare nonostante il contratto a tempo determinato.
Non si pu� escludere che Le richiedano un garante, cosa che sar� quasi certa se Lei si trova a richiedere un prestito per la prima volta nella Sua vita.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 19-01-2017:
Ho un contratto semestrale il resto percepisco la naspi posso chiedere un mini prestito di 2000euro

Risposta:
Gentile Utente,
pu� provare ma la NASpI � un trattamento di tipo assistenziale e come tale non � pignorabile. Ci� determina che, seppur Lei disponga di una forma reddituale, in caso di mancato pagamento di una o pi� rate la finanziaria non potrebbe recuperare il dovuto; nessun giudice infatti pu� pignorare un trattamento assistenziale!
A nostro modo di vedere, in virt� di quanto sinora detto, le possibilit� sono poche. Forse disponendo di un garante potrebbe migliorare la Sua condizione, ma siamo nel campo delle ipotesi.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 10-01-2017:
Salve, lavoro da oltre un anno con la stessa azienda con cotratti mensili.Percepisco circa 1350 euro e vorrei comprare una macchina nuova finanziando circa 23000 euro. Ho un mio amico con contratto indeterminato da circa 18 anni che mi farebbe da garante, e fattibile? Grazie in anticipo

Risposta:
Gentile Utente,
purtroppo con contratti cos� brevi � impensabile ottenere un finanziamento.
Il loro rinnovo, infatti, � legato ad una consuetudine, ossia Lei pu� dimostrare che da oltre un anno lavora regolarmente, ma questo, sfortunatamente, non da garanzie alla finanziaria che per un futuro molto lungo (visto l'importo elevato del prestito) Lei sar� poi in grado di pagare le rate.
In un simile contesto anche la presenza del garante non ha utilit�: egli infatti deve per definizione intervenire nei rari casi in cui il debitore principale non riesca a far fronte a qualche rata.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 29-12-2016:
Salve,lavoro a tempo determinato per circa 6(3 3) mesi l'anno da 18 anni sempre. Percependo circa 2500 euro al mese. Gli altri 6 mesi percepisco l'indennit� di disoccupazione. � Possibile per me poter richiedere un prestito di 2500 euro?

Risposta:
Gentile Utente,
si, vale la pena tentare. Nonostante la condizione parzialmente precaria il reddito ci appare sufficiente perch� possa ottenere un prestito di importo, tutto sommato, ridotto.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 13-11-2016:
Salve avrei bisogno di un prestito di 10000 euro per� ho contratto a tempo determinato con rinnovi periodici di circa 6 mesi ogni uno la mia busta paga e di circa 3000 euro e ho 26 anni un po' di tempo fa ho fatto una carta Flex di compass con fido di 3000 euro per l'acquisto di una moto ad oggi compass mi ha inviato un messaggio che il fido della carta e sTato aumentato di 5000 euro rate della carta sempre pagate se mirivolgersi a compass con questi tipi di contratti riuscirei ad avere questi 10000 euro?o avrei problemi?

Risposta:
Gentile Utente,
a nostro avviso 10.000 euro, nonostante la ottima busta paga, sono un importo troppo elevato a fronte di un contratto di lavoro che dura sei mesi. Infatti a prescindere dalla consuetudine del rinnovo nulla pu� escludere che il rapporto cessi ed in tal caso le rate rimarrebbero scoperte.
Potrebbe tentare di avvalersi di un garante per aumentare le possibilit� di riuscita o, se ha del margine e qualora la finanziaria lo proponga, ridurre l'importo richiesto per semplificare le cose.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 07-11-2016:
Salve lavoro come cameriera full time con il contratto determinato appena prolungato di un anno.Di stipendio precepisco 1250.Posso richiedere un prestito di 750 restituibili in 6 mesi?

Risposta:
Gentile Utente,
in linea di massima si pu� affermare che sarebbe possibile, in quanto il Suo reddito da lavoro a contratti a tempo determinato sarebbe sufficiente al pagamento delle rate.
Il limite che ravvediamo � che non conosciamo finanziarie che eroghino prestiti con un periodo di restituzione inferiore ai dodici mesi.
Potrebbe (e sottolineiamo il condizionale) richiedere informazione presso la Sua banca oltre che tentare comunque con una o pi� finanziarie.
Saluti.
La redazione

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Domanda posta alla redazione il 14-10-2016:
SALVE, LAVORO IN FIAT DA 4 MESI HO UN CONTRATTO FINO AL 30 MARZO 2017, PERCEPISCO UNO STIPENDIO TRA 1600-2000 EURO MENSILI POSSO RICHIEDERE UN PRESTITO DI 750 EURO RIMBORSABILI IN 6 MESI...?

Risposta:
Gentile Utente,
si, ne ha titolo.
Saluti.
La redazione

Come chiedere un prestito con un contratto a tempo determinato?

Che contratto serve per fare un finanziamento?

Quanti mesi di lavoro ci vogliono per ottenere un prestito?

Chi ha un contratto a tempo determinato può richiedere un mutuo?